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投资型非寿险期限并非越长越好‘开元体育官网登录入口下载’
本文摘要：我国最先经常出现的投资型非寿险产品，是2000年12月由华泰财产保险公司发售的“居安财经”投资型家财险。
我国最先经常出现的投资型非寿险产品，是2000年12月由华泰财产保险公司发售的“居安财经”投资型家财险。时隔华泰之后，天安、人健以及太平洋也陆续发售了相同收益率的投资型家财险。
但是，由于华泰的“居安财经”和天安的“快乐家财综合险要”回报率过低，不存在较小的利率风险，中国保监会于2001年8月暂停了这两种产品的销售。投资型非寿险产品在新鲜繁华了一阵子之后，迅速退出了人们的视线。2004年2月，华泰发售新一代“居安财经”型家庭综合险要。
旋即，华安发售了金龙收益同步型家财险，人健发售了金牛第三代投资保障型家财险。与以往有所不同的是，此次发售的投资型家财险皆为利率同步型产品。投资型非寿险产品期限分析我国的非寿险业跟上较早，经验比较缺乏，在产品开发方面大多以糅合欧美及日韩等发达国家的经验居多。
由于欧美国家轻消费、重储蓄，投资型的非寿险产品并没获得很好的发展。而日本的消费观与中国相近，其研发投资型非寿险产品的经验更为非常丰富，所以我国在研发这类产品时大多糅合了日本的经验。根据日本的经验，投资型非寿险产品的发展有两个方向：多样化和长期化。
产品的多样化是由市场需求要求的。而投资型产品的长期化，是由该产品本身的性质要求的。
因为短期投资无法产生较高的收益，唯有缩短投资期限才有可能取得低的投资收益，使这类产品更加具备吸引力。然而，投资型非寿险产品的期限否越长越好？必须展开深入分析。从产品的看作对比中日两国的投资型非寿险产品，虽然我国投资型非寿险产品的期限多为3年和5年，而日本有些投资型非寿险产品的期限长达15年、20年，储蓄型照料费用保险甚至设计为终生保险，但这并不意味著我国的投资型非寿险产品也不应原作更长的期限。
更进一步分析日本的投资型非寿险产品，可以找到，并非所有的险种都有较长的期限。除了照料费用保险为终生保险以外，不存在20年期限的产品只有普通损害保险、家庭损害保险、女性保险及生活综合保险。这些长年保险的共同点是它们都以人身作为标的，而以房屋、室内装潢及用品为标的的投资型家财险（即长年综合保险）最久只有10年。这是因为长年保险不仅拒绝标的具备连续性及容易损耗的特性，而且拒绝其价值是比较平稳的。
似乎，人本身具备这种属性，而房屋的价格毕竟大幅变化的。若保险期限较长，损失再次发生时标的的价格一般来说不会与投保时的价格有相当大的差距，但赔偿金是按照标的的重置成本来计算出来的，所以假设投保人一开始是足额投保的，出险时就很有可能变为超额投保或者是不足额投保，而所有财险产品的条款都规定，对于超额和不足额的部分都未予赔偿金。由于投保人在投保时往往不理解这种计算出来方式，因此在赔偿的过程中很更容易再次发生纠纷。
从保险公司投资的看作目前，我国的保险公司在研发投资型非寿险产品时，会原作较长的期限。其原因有以下两点：第一，由于保险人向投保人允诺了一定的收益率，因此，产品的期限就越宽，保险公司所分担的利率风险就越大。我国财险公司的业务多为短期业务，需要制订周密的策略来防止利率风险是其经营优势。
而产品的期限一旦设计得过长，公司即将花费大量的人力、物力来防止利率风险。在现阶段，家财险在财险公司的所有业务中只占据较小的比例，似乎，为这一小部分业务减少额外的投放是不适合的。第二，保险公司可投资的资产种类很少，有利于保险公司有效地的回避投资风险。
这一方面是由于我国的资本市场还不繁盛，资产种类受限；另一方面是由于监管容许，财险公司的资金运用渠道仍以银行存款和国债居多，不能展开少量比例的权益类资产（还包括基金、股票）投资。在我国现阶段，国债的期限大多数都在10年以下，15年期和20年期的国债都只有四种，近无法符合财险公司的长期投资市场需求。因此，为了使资产与负债相匹配，投资型非寿险产品的期限不应与我国国债的期限大体相符。
从投保人的看作根据流动性偏爱理论，投保人不会偏爱流动性较强的产品。现有的投资型非寿险产品采行的是趸缴纳，届满归还本金及利息的缴付和缴付方式。若产品的期限过于宽，将直接影响其对投保人的吸引力。此外，投保人的实际收益率还不受通货膨胀的影响，通胀率增高意味著投资者的实际收益率减少，甚至有可能经常出现“胜收益率”，这时人们不会更加偏向于消费。
从这个意义上说道，人们不会更喜欢短期投资，以随时调整自己的投资、消费比例，特别是在是当人们不存在低通货膨胀预期的时候。结论投资型非寿险产品在我国尚能正处于跟上阶段，目前市场上不存在的投资型非寿险产品的期限只有3年和5年两种。
根据上面的分析，我们告诉，尽管利率同步的投资型家财险能使保险公司更为有效地回避长期投资带给的利率风险；但由于我国投资环境以及保险公司投资技术的容许，目前的投资型家财险还不该原作过长的期限。另一方面，对于投资者来说，如果经济正处于利率下降的周期，他将更加不愿出售利率同步型的产品；反之，如果经济正处于上升的周期，他将更加不愿出售相同收益率的产品。
但无论经济正处于何种状态，投资者都会偏爱期限太长的产品。因此，在我国，投资型非寿险产品的期限不应原作的过长，无法一味地效仿日本。投资型非寿险产品在我国尚能正处于跟上阶段，尽管利率同步的投资型家财险能使保险公司更为有效地回避长期投资带给的利率风险；但由于我国投资环境以及保险公司投资技术的容许，目前的投资型家财险还不该原作过长的期限。
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